Rekening Investasi Tempat Kerja untuk Hemat Pajak

Para pekerja saat ini tengah berada dalam masa pendaftaran terbuka untuk manfaat tahun depan, di mana kenaikan biaya kesehatan membuat penawaran rekening investasi berfasilitas pajak semakin diminati. Menurut data organisasi kebijakan kesehatan KFF, rata-rata premi keluarga secara keseluruhan mencapai 28.303 dolar AS, yang menunjukkan peningkatan sebesar 5 persen dibandingkan tahun sebelumnya.

Manfaat Tiga Keuntungan Pajak

Guna mengendalikan pengeluaran tersebut, semakin banyak perusahaan beralih ke rencana kesehatan dengan deductible tinggi yang terintegrasi dengan rekening tabungan kesehatan atau HSA. KFF mencatat bahwa hampir 40 persen perusahaan dengan sedikitnya 10 karyawan yang menyediakan tunjangan kesehatan juga memiliki program yang memenuhi syarat HSA.

Rekening tabungan kesehatan ini menawarkan tiga keunggulan pajak utama. Kontribusi yang dipotong secara otomatis oleh perusahaan tidak dikenakan pajak, dana yang disimpan di dalam HSA dapat berkembang tanpa dikenakan pajak, serta penarikan untuk biaya kesehatan yang memenuhi syarat juga bebas pajak dengan syarat menyimpan kuitansi.

Eileen Olson selaku CFP dan pendiri Emerald Wealth menyatakan kecintaannya pada HSA karena keuntungan tiga kali lipat pajaknya. Bagi individu yang mampu membiarkannya tetap utuh, rekening ini dapat berfungsi sebagai salah satu wadah pensiun terbaik yang mereka miliki.

Investasi Jangka Panjang dan Fleksibilitas

Pada tahun 2027, peserta dengan pertanggungan kesehatan individu melalui rencana deductible tinggi dapat menyimpan hingga 4.500 dolar AS ke dalam HSA, termasuk kontribusi dari pemberi kerja. Batas tersebut naik menjadi 9.000 dolar AS untuk paket keluarga, sementara peserta berusia 55 tahun ke atas yang belum terdaftar di Medicare dapat menambah kontribusi susulan sebesar 1.000 dolar AS.

HSA memiliki perbedaan mendasar dengan rekening fleksibel pengeluaran kesehatan atau FSA. Dana FSA wajib dihabiskan pada akhir tahun rencana kecuali perusahaan memberikan izin pengalihan hingga 700 dolar AS atau tambahan waktu 2,5 bulan, sementara HSA tidak memiliki tanggal kedaluwarsa sehingga sangat efektif untuk perencanaan jangka panjang serta dapat dibawa saat berpindah pekerjaan.

Mark Stancato selaku perencana keuangan bersertifikat di VIP Wealth Advisors menyarankan agar para pekerja segera menyebarkan dana, memanfaatkan kontribusi pra-pajak, dan mengalokasikannya ke dalam portofolio pertumbuhan agar dapat terus menghasilkan majemuk dari tahun ke tahun.

Optimalisasi dan Alokasi Dana

Struktur HSA beserta menu investasi yang tersedia akan berbeda pada setiap program, di mana sebagian perusahaan mewajibkan karyawan untuk menyimpan sebagian kepemilikan mereka dalam bentuk tunai. Berdasarkan keterangan Greg Carlson selaku analis riset senior untuk strategi ekuitas di Morningstar, menu dana HSA yang telah ditetapkan umumnya menyediakan 15 hingga 25 pilihan instrumen.

André Small selaku CFP dan pendiri A Small Investment menyampaikan bahwa penentuan alokasi HSA bergantung pada beberapa pertimbangan. Faktor-faktor tersebut mencakup prospek kesehatan keluarga untuk tahun berikutnya, kebutuhan arus kas, besaran dana yang aman untuk disetorkan ke HSA, serta profil toleransi risiko masing-masing individu.